| 编 号 | 第164号 | ||||||
| 建议主题 | 关于以“数智系统”与家庭财务状况表为支撑的 农村普惠金融“扩中提低”服务模式创新的建议 | ||||||
建 议 内 容 |
一、背景为聚焦缩小“三大差距”、促进社会公平，在农业转移人口市民化等领域探索一批共富机制性制度性创新模式，扎实推动浙江共同富裕示范区建设不断取得新成效，发挥好对全国的示范带动作用贡献义乌力量，聚焦破解共同富裕普遍性难题新题，加快深化农村信用体系建设，提升农户与新市民金融服务能力和水平，加大乡村振兴金融支持力度，落实“扩中提低”精神要求(浙江省财政厅计划未来三年全省每年增加100万个中等收入家庭)，并进一步强化金融供给侧的业务协同、数据共享，解决实现中低收入人群“无形资产有形化，有形资产数据化”，推进“家庭财务数智系统”赋能普惠金融服务实体经济数字新时代、扩大内需消费新贸易、振奋市场新未来，特制定《以“数智系统”与家庭财务状况表为支撑，推动农村普惠金融“扩中提低”服务改革方案》。近年来，我们突破传统农户贷款“先申请、后调查”信贷模式，探索“无感授信、有感反馈”的普惠授信创新做法，通过大数据筛选、民主评议，建立可授信人员清单，将除负面清单以外的20至65岁农民按户全部纳入最高30万元普惠基础授信额度的享受对象，已实现全市442个行政村100%完成无感授信工作。但是，随着义乌城市发展，农户信贷需求不断提升，将以“农户家庭财务状况表”为依托，通过建立“农户家庭资产负债数智系统”，打造农村信用体系，盘活农村资产价值，将农户信用授信额度最高提升到500万元，持续加大金融对“三农”的有效支持。 二、综合方案该项目将财务状况表运用于农户家庭，以企业财务化视角夯实农户信用基础，通过多渠道采集农户信息，建立农户家庭财务状况表，开展农户建档评级综合授信。“农户家庭财务状况表融资模式”，即对农户家庭资产进行精细化计量、估值，精准评估农户的还款能力，将农户道德、人品等信息纳入信用评价，最终确定农户信用贷款授信额度。在农户缺乏抵押物情况下，通过“农户家庭财务状况表”使农户家庭总资产额可计量，可估值，可开发农户家庭资产的金融价值，有效盘活农民“沉睡”资产。三、预计成效及存在的问题（一）预计达成的目标成效。一是深入推进乡村振兴共同富裕。该项目进一步盘活了农民资产，未来通过该项目，结合金融网格管理，可以进一步提升农户信用贷款额度和覆盖面，根据家庭资产情况实现“人人可贷”，助力乡村振兴、共同富裕。二是探索数字化赋能产业新路径。在推进数字化改革的过程中，义乌政府各部门可以探索运用将数据转化为促进消费和赋能产业的路径，如农业农村局、市场监管局、大数据中心等部门通过数据共享，可以联合开展各类稳经济、保主体、促发展的金融服务工作。三是推进金融与乡村深度融合。该项目有利于打造具备镇街特色的村社数字化治理平台。通过将“农户家庭财务状况表数智系统”接入镇街数字化治理平台，可以协助政府将村民参与治理的贡献度转化为融资额度提升、融资利率优惠等，提升村民自发参与治理的积极性。（二）推进方案过程中存在的问题 一是采集信息需大量人工，缺乏数据的进一步支撑。只有拓宽数据来源并交叉验证，提升数据可信度，才能完成“千人千面”切实可行推进精准“扩中提低”。二是农户家庭资产的评估体系不完善，需要进一步搭建。针对农户家庭财务状况表中的资产类型的评估需要建立一套标准化的评估体系，如宅基地的资格权价值等。四、希望政府层面的支持（一）建议加大数据共享。基于目前农户信息采集较为困难的现状，建议由政府层面牵头，打通数据壁垒，充分共享信息。同时建议地方法人农村商业银行负责开发“农户家庭财务状况数智系统”，依法合规采集农户家庭资产信息，实现农户信息的数智化采集。（二）建立风险分摊机制。建议地方政府、政府性融资担保机构加大对该项目的支持，探索创新合作模式，加大相关产品开发。在农户信用贷款方面的风险分摊、赔付（代偿）要求和顺次等方面开展探索和创新。 | ||||||
| 信件附件 | 无 | ||||||
| 提交时间 | 2023-08-11 | ||||||
| 承办单位 | 金融办、农业农村局、自规局、数管中心 | ||||||
| 办理落实情况 |
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办 理 结 果 |
朱委员： 首先非常感谢您对农村普惠金融工作提出宝贵的建议。您提出的关于《关于以“数智系统”与家庭财务状况表为支撑的 农村普惠金融“扩中提低”服务模式创新的建议的提案》已收悉，现答复如下： 一、 前期工作及成效（背景介绍，既往的工作内容及取得的成效） 近年来，市金融办深入贯彻落实党的二十大精神和省地市各级政府关于推动城乡融合建设美丽乡村的意见，进一步加强和改进“三农”金融服务，积极调动金融机构充分发挥金融在推动城乡融合建设美丽乡村工作中的生力军作用。 1.完善金融服务组织体系，提升乡村振兴金融服务能力。目前全市镇村两级已设立银行和保险分公司、支行、分理处、营业所、丰收驿站、助农服务点、便民服务点、离行ATM等1045个，实现农村金融服务网点农村全覆盖。如农商银行在全市行政村均设置了丰收驿站，共计411个，除提供基础金融服务外，还可提供水电缴纳、社保查询、邮件代发代收等政务服务。实现基础金融服务不出村，综合金融服务不出镇。 2.大力开展普惠金融业务，满足农村地区金融服务需求。不断推动各类金融机构加大普惠金融实施力度，进一步提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。如农商银行《义乌农商银行普惠金融提升工程五年行动计划（2016—2020年）》，通过加强物理渠道建设、加快电子渠道升级、构建新型社银关系，全方位、多角度、广覆盖地发展村级和社区金融。我市从2002年开始启动了政策性农业保险试点工作，涵盖了生猪、家禽、特种动物、钢架大棚、水稻、梨园、花卉、林业、毛竹等险种。后又重点开发了价格指数保险，生猪价格指数保险和蔬菜价格指数保险。 3.创新农村金融服务产品，推动农村“三权”抵质押贷款。2015年起，我市陆续推出了农民住房财产权抵押贷款、土地承包经营权、林权抵押贷款和村股份经济合作社股权质押贷款。通过开展以上三种抵押贷款业务，我市农村居民手中拥有的住房财产权、土地承包经营权（林权）、村股份经济合作社股权三权的经济属性全面得到释放，有利于进一步促进农民增收致富和加快发展农业现代化。截止2023年4月，农民住房财产权抵押贷款累计投放298.25亿，直接惠及农户3.6万户。 4.强化农村信用体系建设，优化乡村振兴金融支持环境。深入推进农村信用工程，以信用户、信用村评定创建为抓手，努力改善农村地区金融信用生态环境，为金融扶持“三农”、精准扶贫以及普惠金融工作的开展，提供有效信用保障与信息基础。农商银行已100%完成全市766个自然村、社区的无感授信工作，普惠签约率（产生合同）为31.68%，并对“五美文明家庭”清单内的家庭户或义乌市个人信用信息评价系统中信用积分在100分以上的客户开展专项营销，提高农户、农村企业和农村经济组织的信贷可获得性。 二、 办理情况（围绕委员提案今年新开展的工作） 目前，我市正在谋划新一轮金融专项改革顶层设计工作，顶层设计按照“1+N”方案框架。“1”即一个总体方案，“N”即多个子领域方案，与金融机构合作，依托其各自总部或省级部门科研团队，发挥其在各自深耕领域的优势作用开展专项研究，形成子领域改革方案。以“数智系统”与家庭财务状况表为支撑的 农村普惠金融“扩中提低”服务模式创新已列为子领域改革方案之一，已经市委深改会研究通过，并倒排工作计划，按步骤推进。2—4月，连续召开了部门镇街参加的改革工作讨论会、推进会和培训会。目前农商银行正在开发系统，采集农户资料，并在李祖村和寺前村先期开展试点。 三、 下步计划（后续承诺开展的工作需明确时间节点） 下一步，农商银行计划5月底完成“数智系统”开发，6月底完成试点村信息采集，7月完成创新产品方案，8月改革方案提交市委深改会研究，9月“数智系统”投入试运行，年底前全面铺开农户与新市民数据采集、核对工作并完成数字化系统储存，深入推进配套“扩中提低”普惠金融授信融资。 最后，再次感谢您对农村普惠金融工作的关心、支持和理解，欢迎继续对农村普惠金融工作提出宝贵的意见和建议。 义乌市人民政府金融工作办公室 2023年5月17日 | ||||||
| 反馈附件 | 无 |